國務(wù)院常務(wù)會(huì)議正式提出商業(yè)健康保險(xiǎn)的定位是“助力”醫(yī)改，明確深化醫(yī)改要政府和市場“兩手并用”，要用改革的辦法調(diào)動(dòng)社會(huì)力量，發(fā)展商業(yè)健康保險(xiǎn)，與基本醫(yī)保形成合力。商業(yè)健康保險(xiǎn)將成為面對全民，在醫(yī)療保障、人員就業(yè)、促進(jìn)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型等多個(gè)空間發(fā)揮作用的重要產(chǎn)業(yè)。

　　8月27日召開的國務(wù)院常務(wù)會(huì)議，進(jìn)一步發(fā)展商業(yè)健康保險(xiǎn)成為重點(diǎn)議題。會(huì)議明確提出，“加快發(fā)展商業(yè)健康保險(xiǎn)，助力醫(yī)改、提高群眾醫(yī)療保障水平”。這也是保險(xiǎn)新“國十條”發(fā)布后，首個(gè)出臺(tái)具體推進(jìn)措施的領(lǐng)域。

　　此次會(huì)議傳遞出的一個(gè)重要信號(hào)是，商業(yè)健康保險(xiǎn)將不僅是保險(xiǎn)業(yè)的一個(gè)分支，而是面對全民，將在醫(yī)療保障、人員就業(yè)、促進(jìn)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型等多個(gè)空間發(fā)揮作用的重要產(chǎn)業(yè)。商業(yè)健康保險(xiǎn)的地位被顯著提升，一次飛躍的機(jī)遇到來了。

　　報(bào)銷比例提高

　　按照此次會(huì)議精神，首先將“全面推進(jìn)商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)受托承辦城鄉(xiāng)居民大病保險(xiǎn)，從城鎮(zhèn)居民醫(yī)?；稹⑿罗r(nóng)合基金中劃出一定比例或額度作為保險(xiǎn)資金，建立城鄉(xiāng)居民大病保險(xiǎn)制度，提高大病患者醫(yī)療報(bào)銷比例”，這就是說將有更多的人享受到大病醫(yī)療保障，并提高醫(yī)療費(fèi)的報(bào)銷比例。

　　這些改革早幾年已經(jīng)在廣東湛江、河南新鄉(xiāng)、江蘇太倉等地探索并實(shí)施了。比如中國人保在廣東湛江首創(chuàng)了“管理+經(jīng)營”模式，以此參與當(dāng)?shù)爻青l(xiāng)居民統(tǒng)籌社會(huì)醫(yī)療保障體系建設(shè)，實(shí)現(xiàn)了“政府不多出一分錢、老百姓不多花一分錢，而居民保障金額大幅提高、覆蓋面更廣”的效果。這些先行成功的模式可以說是商業(yè)保險(xiǎn)參與新醫(yī)改建設(shè)的典型樣本。國務(wù)院常務(wù)會(huì)議明確指出，“目前這項(xiàng)制度試點(diǎn)已取得成效，要抓緊向全國推開”，按照這樣的速度，群眾“看病難、看病貴”“因病返貧”等現(xiàn)象將有望得到明顯改善。

　　此次會(huì)議提出，要豐富商業(yè)健康保險(xiǎn)產(chǎn)品，特別開發(fā)面向老年人、殘疾人等的保險(xiǎn)產(chǎn)品?？梢钥隙ǎ】当ｋU(xiǎn)產(chǎn)品將隨著保障領(lǐng)域的擴(kuò)大，逐漸進(jìn)入一個(gè)繁榮的時(shí)代。此外，職工補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)方面，也很快會(huì)有更完善的稅收優(yōu)惠政策推出。

　　政府采購將擴(kuò)大

　　如何推進(jìn)商業(yè)健康保險(xiǎn)真正融入基本醫(yī)療保障？會(huì)議提出的路徑是，“加大政府購買服務(wù)力度，引入競爭機(jī)制，支持商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)參與各類醫(yī)療保險(xiǎn)經(jīng)辦服務(wù)”。就是要激活市場活力，運(yùn)用保險(xiǎn)機(jī)制創(chuàng)新公共服務(wù)的提供方式，同時(shí)更好地發(fā)揮政府作用。

　　在我國的居民健康保險(xiǎn)領(lǐng)域，政府采購一直是主要模式之一，“面對我國體量龐大的健康保險(xiǎn)需求，這種模式一方面可以減輕政府負(fù)擔(dān)，不用另外組建專業(yè)的人員隊(duì)伍，另一方面可以借助商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的專業(yè)管理和客戶服務(wù)方面的成熟經(jīng)驗(yàn)，提高醫(yī)療保障效率。”中國社會(huì)科學(xué)院保險(xiǎn)與經(jīng)濟(jì)發(fā)展研究中心秘書長郭金龍說。他強(qiáng)調(diào)，這是一舉多贏的方式，相關(guān)部門要相互努力配合。

　　從商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)受托承辦城鄉(xiāng)居民大病保險(xiǎn)開始試點(diǎn)以來，政府辦社保，還是保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)代辦社保并結(jié)合商業(yè)健康保險(xiǎn)的問題一直存在爭議。其中既有地方政府、地方衛(wèi)生醫(yī)療部門不愿放權(quán)，也有相關(guān)專家認(rèn)為放手市場則亂的觀念影響。

　　首都經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)金融系教授庹國柱認(rèn)為，從目前的幾個(gè)試點(diǎn)看，成效還是不錯(cuò)的。“政府繼續(xù)簡政放權(quán)，給了市場更大的舞臺(tái)，擴(kuò)大并提高城鄉(xiāng)居民大病保險(xiǎn)的范圍和水平。同時(shí)，老百姓也扭轉(zhuǎn)了只依賴政府、不會(huì)利用市場資源的意識(shí)，認(rèn)識(shí)到如果有更多個(gè)性化的健康保險(xiǎn)需求，可以尋找商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)來滿足。”

　　醫(yī)療領(lǐng)域投資放開

　　據(jù)了解，目前很多地方都在探索基本醫(yī)療保障與商業(yè)健康保險(xiǎn)管理相結(jié)合的方式，但對商業(yè)保險(xiǎn)公司來說，遇到的最大困難是如何控制醫(yī)療費(fèi)用居高不下可能帶來的承保和經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。此次國務(wù)院常務(wù)會(huì)議還為保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)控制打開了政策綠燈，即“鼓勵(lì)醫(yī)療機(jī)構(gòu)成為商業(yè)保險(xiǎn)定點(diǎn)醫(yī)療機(jī)構(gòu)，降低不合理醫(yī)療費(fèi)用支出”、“鼓勵(lì)社會(huì)資本設(shè)立健康保險(xiǎn)公司，支持商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)新辦醫(yī)療、社區(qū)養(yǎng)老、體檢等機(jī)構(gòu)”。

　　事實(shí)上，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)投資醫(yī)療領(lǐng)域有利于提升醫(yī)療資源利用效率和降低醫(yī)療費(fèi)用，這也是一種國際經(jīng)驗(yàn)。世界各國的保險(xiǎn)公司，尤其是以經(jīng)營健康保險(xiǎn)為主的保險(xiǎn)公司普遍投資醫(yī)療機(jī)構(gòu)，以便“醫(yī)”“保”雙方形成密切的合作關(guān)系。在保險(xiǎn)市場較為成熟的我國臺(tái)灣地區(qū)，保險(xiǎn)公司已經(jīng)在投資和參股醫(yī)院中占有相當(dāng)大的比例。

　　此前多家保險(xiǎn)公司都以此方式做過嘗試，但遇到不少困難。如今政策的低成本將大大改善保險(xiǎn)公司投資醫(yī)療機(jī)構(gòu)的環(huán)境，為商業(yè)健康保險(xiǎn)進(jìn)一步“助力”社會(huì)基本醫(yī)療保障鋪平道路。