伴隨著新醫(yī)改的艱難推進(jìn)，多年來(lái)備受虧損困擾的商業(yè)健康保險(xiǎn)近來(lái)頻頻迎來(lái)政策利好。

　　8月13日，《國(guó)務(wù)院關(guān)于加快發(fā)展現(xiàn)代保險(xiǎn)服務(wù)業(yè)的若干意見(jiàn)》明確提出要“發(fā)展多樣化健康保險(xiǎn)服務(wù)，支持保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)參與健康服務(wù)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈整合，探索運(yùn)用股權(quán)投資、戰(zhàn)略合作等方式設(shè)立醫(yī)療機(jī)構(gòu)和參與公立醫(yī)院改制”。8月27日，國(guó)務(wù)院常務(wù)會(huì)議再次強(qiáng)調(diào)要“加快發(fā)展商業(yè)健康保險(xiǎn)，助力醫(yī)改、提高群眾醫(yī)療保障水平。”

　　深度參與醫(yī)改

　　“政府和市場(chǎng)”兩手并用“將是國(guó)家推動(dòng)醫(yī)改的主要思路。”當(dāng)記者問(wèn)及商業(yè)保險(xiǎn)將在醫(yī)改中扮演何等角色時(shí)，一位保險(xiǎn)專家告訴記者，發(fā)展商業(yè)健康保險(xiǎn)與基本醫(yī)保形成合力，不僅有助于提高人民群眾的醫(yī)療保障水平、滿足多層次的健康需求，而且有助于推進(jìn)健康服務(wù)業(yè)發(fā)展、擴(kuò)大就業(yè)，從而促進(jìn)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整和民生改善。從國(guó)務(wù)院相繼出臺(tái)的政策來(lái)看，此番商業(yè)健康保險(xiǎn)參與醫(yī)改并非淺嘗輒止，而是被寄予厚望并將深度參與其中。

　　實(shí)際上，商業(yè)健康保險(xiǎn)的快速發(fā)展也在一定程度上印證了上述專家的觀點(diǎn)。保監(jiān)會(huì)最新統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，今年1-7月，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)原保險(xiǎn)保費(fèi)收入12831.48億元，同比增長(zhǎng)19.81%，而同期健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)原保險(xiǎn)保費(fèi)收入增速卻高達(dá)50.96%。另?yè)?jù)相關(guān)機(jī)構(gòu)預(yù)測(cè)，2013年中國(guó)商業(yè)健康保險(xiǎn)保費(fèi)收入已超過(guò)1122億元，未來(lái)十年的保費(fèi)收入將有望達(dá)到1.8萬(wàn)億元，年增長(zhǎng)率在28%至37%之間。從產(chǎn)品種類來(lái)看，目前人保健康、昆侖健康、和諧健康、平安健康等保險(xiǎn)公司推出的商業(yè)健康保險(xiǎn)產(chǎn)品已達(dá)上千種，涵蓋疾病保險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)、失能收入損失保險(xiǎn)和長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)等多個(gè)方面。

　　引入競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制

　　醫(yī)改是一個(gè)世界性難題，無(wú)論是英國(guó)的國(guó)家醫(yī)療服務(wù)計(jì)劃(NationalHealthService，NHS)，還是美國(guó)奧巴馬的醫(yī)改法案，其目的都至少包含兩個(gè)方面——擴(kuò)大醫(yī)療保險(xiǎn)覆蓋面和控制醫(yī)療費(fèi)用。作為我國(guó)商業(yè)保險(xiǎn)參與醫(yī)改的“排頭兵”，大病保險(xiǎn)近年來(lái)的快速發(fā)展不僅擴(kuò)大了醫(yī)療保險(xiǎn)的覆蓋面，緩解了“因病致貧、因病返貧”的問(wèn)題，使絕大部分人不會(huì)再因?yàn)榧膊∠萑虢?jīng)濟(jì)困境，而且也在一定程度上實(shí)現(xiàn)了對(duì)于醫(yī)療費(fèi)用的控制。

　　據(jù)了解，自2012年8月國(guó)家發(fā)展和改革委、衛(wèi)生部、財(cái)政部、人社部、民政部、保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)等六部委發(fā)布《關(guān)于開(kāi)展城鄉(xiāng)居民大病保險(xiǎn)工作的指導(dǎo)意見(jiàn)》，引入市場(chǎng)機(jī)制建立大病保險(xiǎn)制度以來(lái)，這項(xiàng)制度試點(diǎn)已經(jīng)取得顯著成效。正如中國(guó)保監(jiān)會(huì)副主席王祖繼日前在國(guó)新辦答記者問(wèn)時(shí)所說(shuō)，保險(xiǎn)業(yè)這幾年經(jīng)辦了26個(gè)省、260個(gè)統(tǒng)籌地區(qū)的大病保險(xiǎn)服務(wù)，受益人群達(dá)到4.7億，保障水平平均提高10到15個(gè)百分點(diǎn)，大病報(bào)銷比例達(dá)到70%以上。

　　大病保險(xiǎn)的成功經(jīng)驗(yàn)也使得政策制定者對(duì)“政府+市場(chǎng)”的既定思路更加篤定。按照8月27日國(guó)務(wù)院常務(wù)會(huì)議的部署，除商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)受托承辦的城鄉(xiāng)居民大病保險(xiǎn)將全面推進(jìn)外，政府還將加大購(gòu)買服務(wù)力度，引入競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制，支持商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)參與各類醫(yī)療保險(xiǎn)經(jīng)辦服務(wù)，同時(shí)鼓勵(lì)醫(yī)療機(jī)構(gòu)成為商業(yè)保險(xiǎn)定點(diǎn)醫(yī)療機(jī)構(gòu)，降低不合理醫(yī)療費(fèi)用支出。不僅如此，國(guó)務(wù)院同時(shí)提出要豐富商業(yè)健康保險(xiǎn)產(chǎn)品，開(kāi)發(fā)面向老年人、殘疾人等的保險(xiǎn)產(chǎn)品，加快發(fā)展醫(yī)療責(zé)任等執(zhí)業(yè)保險(xiǎn)并提高覆蓋面。

　　加大政策支持

　　“以財(cái)政資金作為杠桿、撬動(dòng)市場(chǎng)化力量是未來(lái)財(cái)政資金發(fā)揮作用的方向。醫(yī)改的市場(chǎng)化道路就是讓醫(yī)療保險(xiǎn)發(fā)揮更大作用，除了基本醫(yī)療保險(xiǎn)之外，還將更多依靠商業(yè)保險(xiǎn)參與。”上述保險(xiǎn)專家告訴記者，引導(dǎo)商業(yè)保險(xiǎn)公司積極參與醫(yī)改，首先要扭轉(zhuǎn)目前健康保險(xiǎn)普遍虧損的局面。

　　據(jù)了解，目前我國(guó)四大專業(yè)健康險(xiǎn)公司發(fā)展并不順利，多數(shù)公司都難以實(shí)現(xiàn)盈利。公開(kāi)數(shù)據(jù)顯示，人保健康今年上半年虧損1.87億元，平安健康和昆侖健康2013年分別虧損7902萬(wàn)元和2.8億元，唯有和諧健康2013年實(shí)現(xiàn)盈利9022萬(wàn)元。此外，2014年上半年，中國(guó)太保(19.38，0.06，0.31%)獲得監(jiān)管部門(mén)的批準(zhǔn)，正式和德國(guó)安聯(lián)集團(tuán)籌建太保安聯(lián)健康險(xiǎn)股份有限公司，目前各項(xiàng)籌備工作正有序推進(jìn)，中國(guó)太保董事長(zhǎng)高國(guó)富在2014中報(bào)業(yè)績(jī)發(fā)布會(huì)上表示，預(yù)計(jì)明年上半年即將開(kāi)業(yè)。

　　對(duì)于虧損的原因，一位健康險(xiǎn)公司的負(fù)責(zé)人坦言，導(dǎo)致健康險(xiǎn)公司虧損的原因很多，但主要原因還在于實(shí)際經(jīng)營(yíng)中保險(xiǎn)公司相對(duì)于醫(yī)院而言處于弱勢(shì)的地位，在用藥、理賠信息上的不透明以及數(shù)據(jù)不共享等增加了健康險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。而且健康險(xiǎn)在國(guó)內(nèi)要想獲得快速發(fā)展，稅收優(yōu)惠是非常重要的一個(gè)環(huán)節(jié)，目前投保人無(wú)法享受稅收優(yōu)惠是我國(guó)與發(fā)達(dá)國(guó)家間的差距所在。

　　值得關(guān)注的是，政府層面的政策支持已經(jīng)“躍然紙上”并有望迅速“落地”。按照國(guó)務(wù)院部署，除企業(yè)為職工支付補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)費(fèi)的企業(yè)所得稅政策將進(jìn)一步完善外，政府還鼓勵(lì)社會(huì)資本設(shè)立健康保險(xiǎn)公司，支持商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)新辦醫(yī)療、社區(qū)養(yǎng)老、體檢等機(jī)構(gòu)。與此同時(shí)，政府將加強(qiáng)監(jiān)管、規(guī)范商業(yè)健康保險(xiǎn)市場(chǎng)秩序，查處違法違規(guī)行為以確保有序競(jìng)爭(zhēng)。