大病險，是保險中被提及率最高的一種。年輕時對生病根本不存在擔(dān)憂和顧慮，但不少年輕人一進入中年，上有老下有小后，再看看北京時而籠罩的霧霾，心里也在打鼓：是不是該買份大病險了？其實，重大疾病保險是除意外險和養(yǎng)老險之外，消費者最該擁有的險種之一。重大疾病保險雖然不能防止被保險人患上疾病，但可以把因患病而導(dǎo)致經(jīng)濟壓力的風(fēng)險轉(zhuǎn)移給保險公司，特別當(dāng)您是家里財政收入的頂梁柱，這份保障還是很有必要的。
大病險都保哪些??？
重疾險是指被保險人在保險期間內(nèi)發(fā)生保險合同約定的疾病、達到約定的疾病狀態(tài)或?qū)嵤┝思s定的手術(shù)時，給付保險金的健康保險產(chǎn)品。重疾險的根本目的是為病情嚴(yán)重、花費巨大的疾病治療提供經(jīng)濟支持。
保監(jiān)會目前現(xiàn)行的重大疾病使用規(guī)范條例，對重疾險產(chǎn)品中最常見的25種疾病定義進行了統(tǒng)一和規(guī)范，明確要求保險行業(yè)使用統(tǒng)一的重疾定義后，成年人重疾險產(chǎn)品的保障范圍必須包括25種重大疾病中發(fā)生率和理賠率最高的6種疾病。
這6種重大疾病是：惡性腫瘤——不包括部分早期惡性腫瘤；急性心肌梗塞；腦中風(fēng)后遺癥——永久性的功能障礙；重大器官移植術(shù)或造血干細胞移植術(shù)——須異體移植手術(shù)；冠狀動脈搭橋術(shù)(或稱冠狀動脈旁路移植術(shù))——須開胸手術(shù)；終末期腎病(或稱慢性腎功能衰竭尿毒癥期)——須透析治療或腎臟移植手術(shù)。從目前的市場情況看，很多保險公司在推出新版重疾險產(chǎn)品時，都在此基礎(chǔ)新增了不少保障項目。比如前列腺癌、系統(tǒng)性紅斑狼瘡等男女特定重大疾病納入其中，幸福人壽一款重疾險中還首次將重癥肌無力——“漸凍人”納入其中，其他可承保的嚴(yán)重運動神經(jīng)元病還包括進行性延髓麻痹癥、原發(fā)性側(cè)索硬化癥。
有了醫(yī)保，還有必要購買重大疾病保險嗎？有必要。即使有了社會醫(yī)療統(tǒng)籌基金，但真遇到住院等情況，患者所需要費用與大病醫(yī)療的自付比例和金額還是相對較高。以一次腿部骨折為例，包括鋼板植入的治療費占到全部費用的一半，這部分就是屬于自費項目。醫(yī)保能負擔(dān)全部費用的只占到所有花銷的4成左右。
從現(xiàn)實看，醫(yī)療保險首先是報銷數(shù)額上的限制，基本醫(yī)療保險統(tǒng)籌基金支付個人住院醫(yī)療費用設(shè)定有起付線、共付段和封頂線。起付標(biāo)準(zhǔn)以下和封頂線以上的醫(yī)療費用由個人賬戶或現(xiàn)金支付。共付段由統(tǒng)籌基金和個人按比例共同負擔(dān)。其次是報銷范圍的限制。一些新藥、進口藥、價格昂貴的藥品以及一些診療項目、醫(yī)療服務(wù)設(shè)施都不在社會醫(yī)保報銷范圍之內(nèi)。而且社保的報銷都是事后的，對誤工、營養(yǎng)品之類的費用都不覆蓋。
選定期險還是終身險？
按照保險期限的不同，重疾險可分為定期重疾險和終身重疾險。終身重疾險規(guī)定無論被保險人發(fā)生合同約定的重疾還是身故，保險公司都按照保額賠付，實際上可以看作是返還型險種。而定期重疾險的保險利益一般同樣為身故和重疾，只是保險期間是特定的，如20年、30年等，一般為消費型險種。以同一保險公司的兩款產(chǎn)品為例，除了年限不同，定期大病險要比終身大病險每月至少便宜1000至3000元左右。
很多人又有疑問：到底重疾險是買定期好還是終身好？其實，兩種不同保障時段的保險之所以存在，也是適用于不同需求的人群。
對于有一定經(jīng)濟承受能力且圖省事的人士來說，可以選擇終身重疾險，畢竟很多重大疾病發(fā)生都是在70歲之后。但是，如果考慮貨幣的時間價值，選擇消費型定期重疾險，在得到同等水平的保障的同時，無疑可以節(jié)約不少的費用。
舉例來看，拿上面兩款重疾險來說，假如甲、乙兩人均為30歲男性，都投保10萬保額，20年繳費，甲選擇終身型，年繳3000元；乙同樣每年拿出3000元預(yù)算，只不過乙選擇定期型，保障期間20年，則年繳500元，然后乙將余額即每年建立一個專門賬戶并用來投資獲益，也就是說二人在20年的時間內(nèi)都享有保險公司提供的保額為10萬的重疾保障，但乙另外還有一個不斷增值的專門賬戶；20年后，甲可繼續(xù)享受額度不變的重疾保障，直至終身；而乙的重疾保障期滿，保險公司對其承擔(dān)的保險責(zé)任結(jié)束。但其專門賬戶不斷增值，如果收益率高的話，則可以彌補之后患病所需費用。
壽險保多少才合理？
保額高的繳費也多，一般家庭到底買多少額度的重大疾病保險算是足額呢？由于保險繳費和年齡直接掛鉤，年齡越大，費用越高，保障時間越短?？茖W(xué)規(guī)劃保險要把年交保險控制在家庭年收入的15%至20%，壽險保額在年收入的5至10倍比較合理。
此外，在投保時需要注意的是，要比較保障的疾病種類。重疾險產(chǎn)品包含《規(guī)范》中列舉的疾病種類越多，就說明保障的范圍越全。還要留心比較保障期限。不同保險公司的重疾險產(chǎn)品價格比較時，需要同樣保障期限、同等保障范圍的產(chǎn)品才有可比性。
小貼士：大病險如何理賠
1.需要醫(yī)院確診
醫(yī)院會對被保險人的身體狀況進行診斷，得出被保險人是否患有重大疾病以及具體是哪種重疾的結(jié)論。醫(yī)院的確診都會有確診書，而確診書是重疾險理賠的重要依據(jù)。
2.及時報案
被保險人確診為重大疾病后，要及時向保險公司報案，住院前或住院后報案都可以。保險公司接到報案以后，就會啟動理賠程序，進行理賠。
3.備齊理賠資料
重疾險理賠一般需要以下材料：一是診斷證明書、門診病歷、出院小結(jié)、住院小結(jié)，在多個醫(yī)院就診需同時提供多個醫(yī)院的診斷證明；二是醫(yī)療費用收據(jù)、住院費用收據(jù)和住院費用明細清單；三是病理、化驗、影像、心電圖等加蓋了醫(yī)療機構(gòu)有效簽章的檢查報告。
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