當(dāng)一個(gè)人難以承擔(dān)由于意外而造成的損失時(shí)，整個(gè)社會(huì)將類似的人集中在一起，用集體的力量分擔(dān)個(gè)體的損失。這便是保險(xiǎn)。

　　而醫(yī)療作為一種社會(huì)行為，與醫(yī)療保險(xiǎn)密切相關(guān)。正如中國工程院院士、中日醫(yī)院院長王辰所言：“這個(gè)問題如果解決不好，就很難有良好醫(yī)療環(huán)境的凝聚和合理醫(yī)療資源的使用。”

　　由于醫(yī)療是一種非常復(fù)雜且花銷巨大的社會(huì)行為，保險(xiǎn)對(duì)于平衡醫(yī)療的供給機(jī)制具有重要意義?？v觀國內(nèi)外，絕大多數(shù)國家采取的是“社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)+商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)”模式，只是二者的比例有所不同。

　　以商業(yè)保險(xiǎn)的覆蓋率來看，即使是社會(huì)保險(xiǎn)制度比較發(fā)達(dá)的國家，商業(yè)保險(xiǎn)覆蓋率也可能達(dá)到相當(dāng)高的水平，如法國達(dá)88%，荷蘭達(dá)到92%。

　　以商業(yè)健康保險(xiǎn)費(fèi)用占衛(wèi)生總費(fèi)用比重為衡量標(biāo)準(zhǔn)，從2007年的數(shù)據(jù)來看，美國是商業(yè)健康保險(xiǎn)最發(fā)達(dá)的國家，商業(yè)健康保險(xiǎn)籌資占衛(wèi)生總費(fèi)用的比例超過35%。法國、加拿大、德國、澳大利亞等國家的商業(yè)健康保險(xiǎn)占衛(wèi)生總費(fèi)用的10%左右。西班牙、韓國等國的商業(yè)健康保險(xiǎn)占衛(wèi)生總費(fèi)用的5%左右。而中國該比例為1%。

　　6月28日，北京第二屆商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)論壇在中日醫(yī)院舉行。保險(xiǎn)及醫(yī)療界相關(guān)專家專門就我國商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)的發(fā)展問題展開熱烈討論。

　　商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)是社保重要補(bǔ)充

　　我國自從1994年進(jìn)行醫(yī)療保障體制改革以來，逐步確立了“保基本、廣覆蓋、多層次、可持續(xù)”的方針，并成為我國社會(huì)保障體系的基本原則。

　　但在保險(xiǎn)建設(shè)初期，我國將更多精力放在了社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)上，雖然社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)已形成廣覆蓋之勢(shì)，但“水平低”是不爭的事實(shí)。

　　不僅中國，世界各國的社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)基本都要求廣覆蓋。王辰院士指出，基本醫(yī)療保險(xiǎn)本身的屬性決定了其保障層次不可能太高，這是政府行為、是社會(huì)共濟(jì)制度的體現(xiàn)、是社會(huì)政策使然。

　　與社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)不同，商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)關(guān)注的往往是中高端層次的保障，為老百姓提供了更為多樣化、多元化的醫(yī)療保險(xiǎn)選擇，是一般社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)不能覆蓋的。

　　王辰院士告訴記者，在醫(yī)療保險(xiǎn)上，既要有社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)統(tǒng)籌?；荆惨⒅鼐哂兄懈邔哟蔚氖袌?chǎng)需求。商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)實(shí)際上是整個(gè)醫(yī)療保障體系的重要組成部分，經(jīng)常也被作為社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)的重要補(bǔ)充方式之一。

　　在加拿大、法國、澳大利亞等一些社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)為醫(yī)療保障主體的發(fā)達(dá)國家，其商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)在居民醫(yī)療費(fèi)用融資比重中達(dá)到10%，而中國目前不足4%。這一方面反映出我國商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)發(fā)展滯后，同時(shí)也反映出其巨大的發(fā)展空間。、

　　醫(yī)療保險(xiǎn)瓶頸有待突破

　　商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)的發(fā)展雖然迎來了政策的有力信號(hào)，但要想獲得長足發(fā)展，還有很長一段路要走。

　　在北京市醫(yī)療保險(xiǎn)事務(wù)管理中心主任杜鑫看來，商業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展面臨的困難首先來自于我們的文化背景與其發(fā)源地歐洲的文化不同。我們習(xí)慣于自保、習(xí)慣于政府保障，這種想法來源于國家強(qiáng)大的政府支撐能力。因此，老百姓在當(dāng)前背景下對(duì)于商業(yè)保險(xiǎn)的需求和認(rèn)知是有限的，由此也制約了商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)的發(fā)展。

　　另一方面，保險(xiǎn)體系倡導(dǎo)的是“政府的有限責(zé)任”，但很大程度上政府卻在干著“無限責(zé)任”的事。杜鑫指出，我國在建立了主體社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)體系后，又建立了補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)體系。“社會(huì)保險(xiǎn)和社會(huì)救助應(yīng)該是兩個(gè)層面的問題，保障應(yīng)該是泛福利化的，而保險(xiǎn)應(yīng)該盡量避免泛福利化。國家在保險(xiǎn)保障制度發(fā)展過程中，將政府責(zé)任推到無限大，很大程度上壓縮了商業(yè)保險(xiǎn)的生存空間。”

　　北京醫(yī)院協(xié)會(huì)常務(wù)副會(huì)長朱世駿還指出，我國醫(yī)療相關(guān)、尤其是醫(yī)療保險(xiǎn)相關(guān)的法制建設(shè)還相對(duì)滯后。醫(yī)療保險(xiǎn)法規(guī)、籌資、支付、信息化建設(shè)方面還未上升到法律層面。這方面的建設(shè)，需要進(jìn)一步加強(qiáng)。

　　發(fā)展商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)能帶來什么？

　　提高醫(yī)生合理收入

　　當(dāng)前，醫(yī)院的發(fā)展以及醫(yī)生的收入，很大程度上與醫(yī)院的經(jīng)營效益密切相關(guān)。而未來，這兩者將主要來源于醫(yī)療保險(xiǎn)。

　　國家衛(wèi)生計(jì)生委衛(wèi)生發(fā)展研究中心醫(yī)療保障研究室副主任顧雪非告訴記者，基本醫(yī)療保險(xiǎn)的增速受到整體社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的制約，若要在此基礎(chǔ)上提高醫(yī)生待遇，讓醫(yī)院有更好發(fā)展，與商業(yè)保險(xiǎn)之間的合作必不可少。

　　對(duì)于一名醫(yī)生或一家醫(yī)院而言，未來對(duì)于商業(yè)保險(xiǎn)客戶所收取的診費(fèi)很可能高于基本醫(yī)療保險(xiǎn)客戶。顧雪非以英國為例向記者介紹道，英國很多醫(yī)生在NHS（英國國家醫(yī)療服務(wù)體系，英國的全民醫(yī)保體系）中提供的服務(wù)占自己診療時(shí)間的70%，而收入?yún)s只有50%，另外50%是從商業(yè)健康險(xiǎn)服務(wù)的30%時(shí)間內(nèi)獲得的。未來中國同樣可以如此，隨著醫(yī)療保險(xiǎn)體系的逐步完善，無論醫(yī)生還是醫(yī)院的收入將主要來源于醫(yī)保支付。屆時(shí)，醫(yī)生便可通過完成社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)和商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)的情況的比例，來計(jì)算收入。顧雪非談道，所有這一切的實(shí)現(xiàn)，并不是一朝一夕的過程，需要我國醫(yī)療保險(xiǎn)體系整體建設(shè)的發(fā)展，以及醫(yī)療服務(wù)支付體系改革的跟進(jìn)，方能完成。“這對(duì)于社會(huì)主義中而言，并不是一件簡單的事，但隨著我國經(jīng)濟(jì)社會(huì)的逐步展以及醫(yī)藥衛(wèi)生體制改革的深入，相信這一天并不遙遠(yuǎn)。”

　　全科醫(yī)生的未來在于商業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展

　　保險(xiǎn)的發(fā)展，尤其是商業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展，離不開強(qiáng)大的全科醫(yī)學(xué)的支持。經(jīng)過全球驗(yàn)證顯示，保險(xiǎn)公司最好的控費(fèi)方式就是通過全科醫(yī)生、全科醫(yī)療來實(shí)現(xiàn)。北京和睦家醫(yī)院院長盤仲瑩向記者介紹了美國的相關(guān)情況。

　　在美國，每位參保人自己選擇或被分配一名全科醫(yī)生，保險(xiǎn)公司則按人數(shù)將一定比例的保費(fèi)預(yù)付給全科醫(yī)生。全科醫(yī)生除提供醫(yī)療服務(wù)外，還負(fù)責(zé)患者轉(zhuǎn)診的審核批準(zhǔn)。對(duì)費(fèi)用控制好的全科醫(yī)生，保險(xiǎn)公司則會(huì)對(duì)其給予經(jīng)濟(jì)獎(jiǎng)勵(lì)。同時(shí)，保險(xiǎn)公司還會(huì)加強(qiáng)對(duì)全科醫(yī)生的病案管理，以保證醫(yī)療保健的延續(xù)性。美國的全科醫(yī)生不僅是健康的守門人，更是醫(yī)療經(jīng)濟(jì)的守門人。

　　“當(dāng)然這是美國的情況，我國目前的全科醫(yī)生與美國的全科醫(yī)生還不能同日而語，權(quán)利有限、能力有限。但可以預(yù)見的是，隨著我國分級(jí)診療體系建設(shè)的逐步完善，中國人民會(huì)擁有屬于自己的高素質(zhì)的全科醫(yī)生。到那時(shí)商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)也便有望實(shí)現(xiàn)下沉。”盤仲瑩談道。

　　商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)助力醫(yī)改

　　我國醫(yī)藥衛(wèi)生體制改革的最終目標(biāo)是要解決老百姓“看病難”、“看病貴”的問題。

　　王辰指出，我國社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)部分的保額相對(duì)較低，老百姓自負(fù)部分還相對(duì)較高，很難滿足老百姓的需求。若此時(shí)又沒有商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)的進(jìn)入，便很可能加劇當(dāng)前我國老百姓看病就醫(yī)負(fù)擔(dān)。“當(dāng)老百姓的醫(yī)療成本較高時(shí)，也便隨之造成了醫(yī)患關(guān)系緊張的局面，這不是醫(yī)改愿意看到的。”

　　長城人壽保險(xiǎn)股份有限公司總精算師王小康進(jìn)一步指出，商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)的參與，可以降低部分患者經(jīng)濟(jì)壓力，進(jìn)而在一定程度上緩解醫(yī)患關(guān)系。“商業(yè)車險(xiǎn)就是一個(gè)典型的例子。車險(xiǎn)分為交強(qiáng)險(xiǎn)和商業(yè)車險(xiǎn)，在交強(qiáng)險(xiǎn)的基本保障下，不少車主都選擇了具有針對(duì)性的商業(yè)車險(xiǎn)。于是我們看到車禍糾紛減少了，車禍處理效率提高了，并且形成了多贏的局面。”王小康談道。

　　需要指出的是，當(dāng)前醫(yī)患糾紛多發(fā)于低收入階層，正是由于經(jīng)濟(jì)方面限制，才衍生出諸多矛盾。中高收入群體可以通過商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)維護(hù)自己更多的權(quán)益，而低收入群體只能望洋興嘆。對(duì)此，專家認(rèn)為，國家應(yīng)在商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)方面給予低收入群體更高級(jí)別的優(yōu)惠政策。