癌癥已成為全世界人類的最大致死病因，而中國(guó)大陸的癌癥發(fā)病率已經(jīng)處于世界首位。

　　綜合中國(guó)腫瘤登記中心發(fā)布的《中國(guó)腫瘤登記年報(bào)》、美國(guó)《臨床醫(yī)師癌癥雜志》等多方的數(shù)據(jù)，2012-2015年中國(guó)每年有300－400萬的新發(fā)癌癥病例。

　　值得關(guān)注的是，根據(jù)香港某知名保險(xiǎn)公司2015年的理賠報(bào)告，癌癥理賠占重疾理賠的78.7%，且重疾理賠人群有進(jìn)一步年輕化的趨勢(shì)：其中31-40歲占19%，41-50歲占39.7%，51-60歲占28.7%。

　　那天正好和菠蘿探討癌癥治療的費(fèi)用，發(fā)現(xiàn)這幾乎是重大疾病中最昂貴的一類：國(guó)內(nèi)全程治療費(fèi)用很容易達(dá)到幾十萬人民幣。而擁有最頂級(jí)癌癥治療技術(shù)的美國(guó)，如果沒有保險(xiǎn)、僅藥物就有可能超過每年10萬美金。

　　于是，應(yīng)菠蘿的邀請(qǐng)，來和大家介紹一下如何去香港買大病癌癥險(xiǎn)。香港的大病險(xiǎn)有保障疾病種類多、覆蓋區(qū)域廣、免賠事項(xiàng)少等多種優(yōu)勢(shì)，但仍然存在魚龍混雜的情況。

　　第一步：選擇保險(xiǎn)公司

　　買保險(xiǎn)的主要目的是防范風(fēng)險(xiǎn)，那么首先要確定保險(xiǎn)公司是安全的。如果自己沒掛、保險(xiǎn)公司先掛了，那這個(gè)保障也就不存在了。

　　2013年國(guó)際保險(xiǎn)監(jiān)督協(xié)會(huì)（IAIS）公布了首批全球系統(tǒng)重要性（也就是大到不能倒）的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)名單（GSII）：安聯(lián)、英國(guó)保誠(chéng)、美國(guó)國(guó)際（AIG）、意大利忠利、法國(guó)安盛、美國(guó)大都會(huì)、中國(guó)平安、美國(guó)保德信、英杰華保險(xiǎn)九家機(jī)構(gòu)入榜。

　　另外，國(guó)際上最大的兩家信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)：標(biāo)準(zhǔn)普爾和穆迪的保險(xiǎn)業(yè)評(píng)級(jí)報(bào)告，是對(duì)保險(xiǎn)公司財(cái)務(wù)能力和長(zhǎng)期經(jīng)營(yíng)能力的獨(dú)立評(píng)級(jí)。以香港三大保險(xiǎn)公司為例：

　　第二步：選擇保險(xiǎn)顧問

　　判斷是否是一個(gè)靠譜的理財(cái)顧問，有三個(gè)標(biāo)準(zhǔn)：1）同理心；2）責(zé)任感；3）專業(yè)度；

　　不關(guān)心你的人生階段和保障需求、不了解家庭結(jié)構(gòu)和收入支出負(fù)債比、只會(huì)跟你說買買買的顧問，可以直接saygoodbye；

　　投保大病險(xiǎn)沒看過你的體檢記錄、了解你的身體情況，自然也不會(huì)告訴你理賠的時(shí)候要是保險(xiǎn)公司發(fā)現(xiàn)你沒有如實(shí)匯報(bào)，拒賠的可能性幾乎是百分之百的；

　　聽完了解完，如果你說啥就是啥、而不能給出自己的建議或是不能給到你安全感，那么他基本就不會(huì)是你的Mr.Right;

　　第三步：制定保險(xiǎn)計(jì)劃

　　保險(xiǎn)計(jì)劃的選擇要考慮幾個(gè)因素：

　　1.賠單次還是多次：香港大病險(xiǎn)審核相當(dāng)嚴(yán)格，由于發(fā)病早、治愈率高，香港推出多次賠付的產(chǎn)品；但多次賠付費(fèi)用高，不少人覺得要是再來一次、干脆就別治了；

　　2.賠多少錢、供多少年：以治療費(fèi)用和供款能力為參考。在供款能力有限的情況下，可以適當(dāng)降低大病險(xiǎn)的保額、附加高性價(jià)比的癌癥消費(fèi)險(xiǎn)。前者確診就賠、后者根據(jù)發(fā)票實(shí)報(bào)實(shí)銷來應(yīng)對(duì)癌癥高昂的治療費(fèi)用；

　　3.保障范圍和賠付事項(xiàng)：這里要考慮保障地區(qū)、疾病種類、疾病的不同時(shí)期、賠付條件、有哪些不賠五個(gè)方面；

　　第四步：確認(rèn)體檢需求

　　剛才有提到，提前了解身體狀況是購(gòu)買大病險(xiǎn)相當(dāng)重要的一步。直系親屬的大病史、過往手術(shù)住院記錄、近期體檢報(bào)告都要了解。

　　遺傳病史、三高、乙肝大三陽、甲狀腺結(jié)節(jié)、乳腺增生…很多體檢報(bào)告界定很模糊的部分或是現(xiàn)在尚不能稱之為病的健康隱患，都有可能被要求來港做針對(duì)性的免費(fèi)體檢。

　　第五步：來港投保

　　這一步也很重要，香港是所在地管轄法：所有不在香港境內(nèi)簽署的保單都算無效保單，不受香港法律保護(hù)。

　　近幾年由于投保人數(shù)較多，建議預(yù)留充足的時(shí)間，尤其是需要體檢的情況。提前和顧問溝通，準(zhǔn)備好資料、預(yù)約好時(shí)間，盡量錯(cuò)開周末和節(jié)假日的排隊(duì)高峰期。

　　另外，首次投?？梢赃x擇信用卡。而第二年開始最方便的方式，是辦理一張香港的銀行卡或內(nèi)地銀行的香港一卡通。