不論影視作品里的橋段多夸張，我們最終都會(huì)在現(xiàn)實(shí)生活中找到來源。

去年電影《我不是藥神》上映不到半年，我們就看到了這個(gè)藝術(shù)片段背后的真實(shí)生活——百億保健帝國(guó)權(quán)健，和它陰影下的中國(guó)家庭。

這家憑借天價(jià)保健鞋墊和負(fù)離子衛(wèi)生巾起家的公司，在令人瞠目的7000多家加盟火療店的掩護(hù)下，花了14年，在中國(guó)構(gòu)建起一個(gè)年銷售額接近200億的保健帝國(guó)。

有一位父親為了救患有骶尾部惡性生殖細(xì)胞瘤的女兒，賣掉了包括房子在內(nèi)的全部家當(dāng)。女兒吃了一家叫權(quán)健的公司的「抗癌」產(chǎn)品，病情惡化了。奄奄一息的時(shí)候，女兒的照片卻出現(xiàn)在各大社交媒體上，說她已經(jīng)在權(quán)健重獲新生。

這樣一個(gè)類似傳銷和騙人的保健品牌，根據(jù)直銷行業(yè)雜志《知識(shí)經(jīng)濟(jì)·中國(guó)直銷》的估算，權(quán)健公司的銷售業(yè)績(jī)從2013到2017年分別是：

50億元、135億元、190億元、192億元、176億元。

這么龐大的金額背后，不知道又是多少個(gè)家庭的“病急亂投醫(yī)”。

病急亂投醫(yī)

電影里，病人因?yàn)橘I不起醫(yī)院的“正版藥”，而去市面上找替代品。

生活中，小周洋的父親變賣家當(dāng)給孩子治病，最后卻放棄了化療，轉(zhuǎn)向權(quán)健公司的抗癌產(chǎn)品。

也許你們也還記得，生活中的魏則西事件。

魏則西在他人生最后時(shí)刻答道：

是他在重病垂危之際被欺騙，花費(fèi)了家人東拼西湊的數(shù)十萬元，躺在一家被莆田系承包的醫(yī)療機(jī)構(gòu)里，進(jìn)行一項(xiàng)騙人的「高科技療法」。

不論是上面哪一個(gè)故事，我們都看到了悲劇的結(jié)尾。

一個(gè)共性：悲劇的開頭——不是不幸的得病了，而是窮，生病后付不起醫(yī)藥費(fèi)，才會(huì)去找其他替代品，也才會(huì)上當(dāng)受騙，甚至是丟了性命。

病前先投保

病急亂投醫(yī)，不如病前先投保。

一份提前的準(zhǔn)備，給你更全面的保護(hù)，更安心的未來，也許就可以避免上面的悲劇。

一、重大疾病保險(xiǎn)

重大疾病保險(xiǎn)的創(chuàng)始人是南非的馬略·伯納德（MariusBarnard）醫(yī)生，他在演講中曾經(jīng)提到

大家都需要保險(xiǎn)，不光因?yàn)槿巳硕紩?huì)死，還因?yàn)槲覀兌家煤玫幕钪?/p>

1、什么時(shí)候可以拿到賠付：

受保人確診得病時(shí)，即可一次性得到保額的全款賠付。

拿去治?。靠梢?；用于康復(fù)？可以；補(bǔ)貼家用？可以！即便最后實(shí)在是回天乏術(shù)，留給家人，也可以！

這里需要給大家強(qiáng)調(diào)的是，重疾險(xiǎn)不是報(bào)銷性質(zhì)的，沒有所謂的“我看并沒有花到100萬，是不是不能拿到100萬保額的賠付呢”，這筆錢是一次性給付的，保險(xiǎn)公司不會(huì)要看您的醫(yī)療開銷賬單。

2、能拿到多少賠付：

賠付金額不會(huì)低于保額或者賬戶里面剩余價(jià)值。在這里也要啰嗦幾句，就是保額是最初買保險(xiǎn)的時(shí)候就定好了的，但同時(shí)您每年交的保費(fèi)會(huì)在賬戶里面滾存，有可能賬戶里面的價(jià)值高于保額了，那就會(huì)給更高的數(shù)字金額。

3、如果保險(xiǎn)事件沒有發(fā)生，保費(fèi)能不能拿回來：

第二個(gè)問題的時(shí)候就講了，保費(fèi)會(huì)在賬戶里面滾存的，甚至有可能會(huì)高于保額，而賬戶價(jià)值是退?？梢阅玫降腻X。

錢沒損失，就是最好的保障~

關(guān)于重疾險(xiǎn)，伯納德醫(yī)生很感慨，他說了一段非常有名的話，這句話就是：

醫(yī)學(xué)只能挽救一個(gè)人的生理生命，卻不能挽救一個(gè)家庭的經(jīng)濟(jì)生命。

1983年，全世界第一張重疾險(xiǎn)保單在南非的誕生，正是源于這個(gè)真實(shí)的故事。

我要強(qiáng)調(diào)的是，這位母親并不是付不起醫(yī)療費(fèi)用，而是出院之后的康復(fù)要經(jīng)過5年時(shí)間，她當(dāng)時(shí)的經(jīng)濟(jì)壓力主要來源于兩方面，一是她要承擔(dān)孩子的教育費(fèi)用，二是她要繼續(xù)支付自己的康復(fù)費(fèi)用。

在巨大的經(jīng)濟(jì)壓力下，她沒辦法好好休息，恢復(fù)身體。因此，我認(rèn)為，重疾險(xiǎn)從誕生之日起，它就不是一個(gè)醫(yī)療費(fèi)用的問題，而是工作收入損失的問題，是要幫助患者，尤其是惡性腫瘤患者挺過五年康復(fù)期的問題。

因此，在我的字典里，重疾險(xiǎn)直接會(huì)被翻譯為“工作收入損失險(xiǎn)”。所以一定要記得，重疾險(xiǎn)，是每一個(gè)家庭經(jīng)濟(jì)支柱需要的，先大人，后小孩。

二、商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)

既然重疾險(xiǎn)的目標(biāo)并不是用來看病治療的，那我們接下來就講講真正用于醫(yī)療報(bào)銷的商業(yè)保險(xiǎn)——醫(yī)療保險(xiǎn)。

重疾險(xiǎn)和醫(yī)療保險(xiǎn)的區(qū)別可以用這張圖很容易的區(qū)分：

1、什么時(shí)候可以拿到賠付：

受保人生病用錢時(shí)，可以拿著相關(guān)的開銷憑證到保險(xiǎn)公司走報(bào)銷流程。

有一些高端產(chǎn)品，會(huì)直接給到客戶一張醫(yī)療卡，在醫(yī)院直接刷卡，不需要自掏腰包再去報(bào)銷。

2、能拿到多少賠付：

賠付金額根據(jù)保險(xiǎn)產(chǎn)品和具體開銷而定，在可以保障范圍內(nèi)的，賠付金額為真實(shí)開銷（除去社保已經(jīng)報(bào)銷部分）和保額的較低者。

3、如果保險(xiǎn)事件沒有發(fā)生，保費(fèi)能不能拿回來：

這類保險(xiǎn)產(chǎn)品一般可以用非常低的保費(fèi)來買一個(gè)醫(yī)療開銷的補(bǔ)充保額，而這筆保費(fèi)不會(huì)退回，當(dāng)年沒有發(fā)生理賠，也不會(huì)有保費(fèi)返還了。

這一點(diǎn)來看，這類保險(xiǎn)非常像車險(xiǎn)，短期投保，如果前一段時(shí)間沒有理賠，第二年往往可以拿到一個(gè)保費(fèi)優(yōu)惠，或是保額提高。

不同的醫(yī)療保險(xiǎn)有自己的保額設(shè)定：

大部分的百萬醫(yī)療，一年的費(fèi)用也在500-1000塊之間，是每一個(gè)家庭都可以負(fù)擔(dān)的；

而高端醫(yī)療，報(bào)銷上限在幾千萬甚至沒有上限的產(chǎn)品，30+歲的成年人，一年保費(fèi)也在3000人民幣左右。

一份醫(yī)療保險(xiǎn)，能讓一個(gè)病人的家庭免去很多的擔(dān)憂——不用為了湊醫(yī)藥費(fèi)而四處籌錢，不用砸鍋賣鐵去付手術(shù)費(fèi)用，更不用通過輕松籌去賣慘換錢。