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健康理念深入人心 健康保險(xiǎn)市場(chǎng)可增長空間巨大

摘要:國外的商業(yè)健康保險(xiǎn)產(chǎn)品非常豐富,從一般的醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品擴(kuò)展到眼科、牙科、精神治療等領(lǐng)域,在很大程度上滿足了廣大客戶對(duì)健康保障的市場(chǎng)需求,投保人可以根據(jù)自己的需求選擇適合自己的產(chǎn)品。

  在“健康中國”戰(zhàn)略推動(dòng)下,健康理念日漸深入人心,對(duì)健康保險(xiǎn)的潛在需求有望得以釋放,健康保險(xiǎn)未來還有巨大的增長空間。不過,與發(fā)達(dá)國家成熟的保險(xiǎn)市場(chǎng)相比,我國健康保險(xiǎn)市場(chǎng)仍處于初級(jí)階段,明顯滯后于總體經(jīng)濟(jì)發(fā)展,還需進(jìn)一步推動(dòng)健康保險(xiǎn)的變革。

  健康保險(xiǎn)市場(chǎng)現(xiàn)狀

  近年來,中國健康保險(xiǎn)發(fā)展速度迅猛。目前市場(chǎng)銷售的健康保險(xiǎn)產(chǎn)品達(dá)到上千種,包括疾病保險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)、失能收入損失保險(xiǎn)和長期護(hù)理保險(xiǎn)等。

  我國健康險(xiǎn)保費(fèi)收入基本呈整體上升趨勢(shì),2015年,中國健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)原保險(xiǎn)保費(fèi)收入達(dá)到了2410億元,相比上年增長了51.86%。

  2016年健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)原保險(xiǎn)保費(fèi)收入4042.50億元,同比增長67.71%。2017年1-8月,中國健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)原保險(xiǎn)保費(fèi)收入達(dá)到了3194.93億元,同比增長3.12%。

  在賠付支出方面,2001年以來,健康險(xiǎn)賠付支出呈波動(dòng)態(tài)勢(shì),但基本處于較高水平。

  2015年,健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)賠款和給付達(dá)到了762.97億元,相比上年增長33.58%,是2009年以來最高增幅。

  2016年健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)賠款和給付1000.75億元,同比增長31.17%。

  2017年1-8月健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)賠款和給付762.45億元,同比增長25.96%。

  從健康險(xiǎn)保費(fèi)收入的分布情況看,壽險(xiǎn)健康險(xiǎn)保費(fèi)收入占據(jù)了健康險(xiǎn)保費(fèi)收入的主要比重。

  2017年1-8月,壽險(xiǎn)健康險(xiǎn)保費(fèi)收入占行業(yè)的比重為63.16%;專業(yè)健康險(xiǎn)保費(fèi)收入占行業(yè)的比重為11.55%。

  我國健康保險(xiǎn)發(fā)展的四個(gè)方面

  1.發(fā)展水平低,我國健康險(xiǎn)保費(fèi)僅為人身險(xiǎn)總保費(fèi)的10%;

  2.滲透率不高,健康保健支出多以自費(fèi)為主,購3買意愿弱;

  3.結(jié)構(gòu)不合理,國內(nèi)健康險(xiǎn)產(chǎn)品類別不健全,參與三方未形成價(jià)值鏈關(guān)系;

  4.風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制缺失,國內(nèi)保險(xiǎn)理賠率過高,導(dǎo)致健康保險(xiǎn)市場(chǎng)盈利水平低,甚至不盈利,打擊了險(xiǎn)企的積極性。

  健康保險(xiǎn)未來趨勢(shì)

  國外的商業(yè)健康保險(xiǎn)產(chǎn)品非常豐富,從一般的醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品擴(kuò)展到眼科、牙科精神治療等領(lǐng)域,在很大程度上滿足了廣大客戶對(duì)健康保障的市場(chǎng)需求,投保人可以根據(jù)自己的需求選擇適合自己的產(chǎn)品。

  例如,美國的商業(yè)健康保險(xiǎn)產(chǎn)品包括團(tuán)體類、家庭類、個(gè)人類,提供的項(xiàng)目包括基本醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn),高額醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn),特種醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)和聯(lián)邦健康保險(xiǎn)的補(bǔ)充保險(xiǎn)。在美國,投保人幾乎可以為人體的任何部位買健康保險(xiǎn)。

  相比之下,我國商業(yè)健康保險(xiǎn)主要包括醫(yī)療保險(xiǎn)、疾病保險(xiǎn)和收入保障保險(xiǎn),團(tuán)體健康保險(xiǎn)產(chǎn)品的類型也比較靈活,除主要有團(tuán)體門急診費(fèi)用和團(tuán)體住院費(fèi)用醫(yī)療保險(xiǎn)等險(xiǎn)種之外,高額補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)、基金管理或第三方管理的險(xiǎn)種也陸續(xù)推向市場(chǎng)??梢灶A(yù)計(jì),健康保險(xiǎn)產(chǎn)品種類將日益豐富。

  醫(yī)療保險(xiǎn)具有涉及關(guān)系復(fù)雜、風(fēng)險(xiǎn)類型多、風(fēng)險(xiǎn)控制難度大等特點(diǎn),因此需要較強(qiáng)的專業(yè)化經(jīng)營和保持經(jīng)營的持續(xù)穩(wěn)定性,其產(chǎn)品的設(shè)計(jì)專業(yè)化要求也很高,專業(yè)化經(jīng)營保證了良好的運(yùn)營效率和風(fēng)險(xiǎn)管控能力。所以,專業(yè)化經(jīng)營也是健康保險(xiǎn)發(fā)展的方向。

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