在“健康中國”戰(zhàn)略推動(dòng)下，健康理念日漸深入人心，對(duì)健康保險(xiǎn)的潛在需求有望得以釋放，健康保險(xiǎn)未來還有巨大的增長空間。不過，與發(fā)達(dá)國家成熟的保險(xiǎn)市場(chǎng)相比，我國健康保險(xiǎn)市場(chǎng)仍處于初級(jí)階段，明顯滯后于總體經(jīng)濟(jì)發(fā)展，還需進(jìn)一步推動(dòng)健康保險(xiǎn)的變革。

　　健康保險(xiǎn)市場(chǎng)現(xiàn)狀

　　近年來，中國健康保險(xiǎn)發(fā)展速度迅猛。目前市場(chǎng)銷售的健康保險(xiǎn)產(chǎn)品達(dá)到上千種，包括疾病保險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)、失能收入損失保險(xiǎn)和長期護(hù)理保險(xiǎn)等。

　　我國健康險(xiǎn)保費(fèi)收入基本呈整體上升趨勢(shì)，2015年，中國健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)原保險(xiǎn)保費(fèi)收入達(dá)到了2410億元，相比上年增長了51.86%。

　　2016年健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)原保險(xiǎn)保費(fèi)收入4042.50億元，同比增長67.71%。2017年1-8月，中國健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)原保險(xiǎn)保費(fèi)收入達(dá)到了3194.93億元，同比增長3.12%。

　　在賠付支出方面，2001年以來，健康險(xiǎn)賠付支出呈波動(dòng)態(tài)勢(shì)，但基本處于較高水平。

　　2015年，健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)賠款和給付達(dá)到了762.97億元，相比上年增長33.58%，是2009年以來最高增幅。

　　2016年健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)賠款和給付1000.75億元，同比增長31.17%。

　　2017年1-8月健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)賠款和給付762.45億元，同比增長25.96%。

　　從健康險(xiǎn)保費(fèi)收入的分布情況看，壽險(xiǎn)健康險(xiǎn)保費(fèi)收入占據(jù)了健康險(xiǎn)保費(fèi)收入的主要比重。

　　2017年1-8月，壽險(xiǎn)健康險(xiǎn)保費(fèi)收入占行業(yè)的比重為63.16%；專業(yè)健康險(xiǎn)保費(fèi)收入占行業(yè)的比重為11.55%。

　　我國健康保險(xiǎn)發(fā)展的四個(gè)方面

　　1.發(fā)展水平低，我國健康險(xiǎn)保費(fèi)僅為人身險(xiǎn)總保費(fèi)的10%；

　　2.滲透率不高，健康保健支出多以自費(fèi)為主，購3買意愿弱；

　　3.結(jié)構(gòu)不合理，國內(nèi)健康險(xiǎn)產(chǎn)品類別不健全，參與三方未形成價(jià)值鏈關(guān)系；

　　4.風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制缺失，國內(nèi)保險(xiǎn)理賠率過高，導(dǎo)致健康保險(xiǎn)市場(chǎng)盈利水平低，甚至不盈利，打擊了險(xiǎn)企的積極性。

　　健康保險(xiǎn)未來趨勢(shì)

　　國外的商業(yè)健康保險(xiǎn)產(chǎn)品非常豐富，從一般的醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品擴(kuò)展到眼科、牙科、精神治療等領(lǐng)域，在很大程度上滿足了廣大客戶對(duì)健康保障的市場(chǎng)需求，投保人可以根據(jù)自己的需求選擇適合自己的產(chǎn)品。

　　例如，美國的商業(yè)健康保險(xiǎn)產(chǎn)品包括團(tuán)體類、家庭類、個(gè)人類，提供的項(xiàng)目包括基本醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)，高額醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)，特種醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)和聯(lián)邦健康保險(xiǎn)的補(bǔ)充保險(xiǎn)。在美國，投保人幾乎可以為人體的任何部位買健康保險(xiǎn)。

　　相比之下，我國商業(yè)健康保險(xiǎn)主要包括醫(yī)療保險(xiǎn)、疾病保險(xiǎn)和收入保障保險(xiǎn)，團(tuán)體健康保險(xiǎn)產(chǎn)品的類型也比較靈活，除主要有團(tuán)體門急診費(fèi)用和團(tuán)體住院費(fèi)用醫(yī)療保險(xiǎn)等險(xiǎn)種之外，高額補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)、基金管理或第三方管理的險(xiǎn)種也陸續(xù)推向市場(chǎng)?？梢灶A(yù)計(jì)，健康保險(xiǎn)產(chǎn)品種類將日益豐富。

　　醫(yī)療保險(xiǎn)具有涉及關(guān)系復(fù)雜、風(fēng)險(xiǎn)類型多、風(fēng)險(xiǎn)控制難度大等特點(diǎn)，因此需要較強(qiáng)的專業(yè)化經(jīng)營和保持經(jīng)營的持續(xù)穩(wěn)定性，其產(chǎn)品的設(shè)計(jì)專業(yè)化要求也很高，專業(yè)化經(jīng)營保證了良好的運(yùn)營效率和風(fēng)險(xiǎn)管控能力。所以，專業(yè)化經(jīng)營也是健康保險(xiǎn)發(fā)展的方向。